A 2012-ben tovább szigorodó, államilag előírt teljes hiteldíjmutató (thm) maximum (alapkamat plusz 24 százalék) mellett egyre keményebb feltételekkel lehet fedezet nélküli személyi kölcsönhöz jutni Magyarországon. Az alapvetően aszimmetrikus információ jellemezte piacon az állami szabályozás ugyan csökkenthette a kontraszelekció és a morális kockázat okozta problémákat - vagyis a felelőtlen hitelfelvételt -, de növelte a kockázat csökkentését szolgáló feltételek számát.

A magas thm mellett működő pénzintézeteknél, ahol a korlát effektív, a hitelezés jellemzően csökkent, a piac kamatversenyre kész szektorában azonban enyhe növekedés volt tapasztalható. A devizahitelezés 2009-ben még meghaladta a forinthitelezést, napjainkra azonban gyakorlatilag megszűnt a személyi hitelezésben - állapították meg a tanulmány készítői.

A személyi hitelek állománya
Kép: Forrás: GKI, MNB

(A Provident az áruhitelekre jellemző szabályozás alá tartozik (maximum alapkamat + 39 százalék), ezért nem is szerepel a személyi hitel piaci összehasonlításban; az általuk maximálisan kínált hitelösszeg 440 ezere forint, 41 százalékos thm mellett.)

Költséges és időigényes a számlaváltás

A személyi kölcsönhöz egy átlagos háztartásnak szüksége van folyószámlára, azonban ha nem az adott legolcsóbb ajánlatú banknál vezette azt korábban, a számlaváltás meglehetősen költséges és időigényes, és többnyire ezek egyike sem áll rendelkezésére egy személyihitel-felvétel előtt álló háztartásnak.

A feltételek között előfordul, hogy például csak 3 havi munkabér számlára érkezése után olcsóbb a hitel. Van, ahol a törlesztő részlet akár egynapos csúszása is 3700 forintba kerül. Egy adott összeg felett több bank is közjegyzői okiratba foglalási kötelezettséget ír elő, és ennek díja is az ügyfelet terheli. Előfordul, hogy a saját oldalak kalkulátorai alapján megadott törlesztő részletek valójában kisebb folyósított hitelösszeghez kapcsolódnak, ezért körültekintően kell eljárni - olvasható az elemzésben.

(Képünk illusztráció.)

A kutatás módszertana

A takarékszövetkezeteken kívül a teljes magyarországi pénzügyi szektorban végzett elemzés a desk research és személyes piaci tájékozódás alapján vizsgált négy hitelösszeget 60 hónapos futamidőre.